2社間・3社間ファクタリングの決定的な違いと選び方｜手数料・スピード・信用を天秤にかけた最適解とは

ファクタリングを検討する際、多くの経営者様が直面するのが「2社間」と「3社間」どちらを選ぶべきかという悩みです。

この記事では、この2つの違いをわかりやすく比較し、あなたの会社の状況に合わせた「失敗しない選び方」を解説します。

【図解で比較】2社間・3社間ファクタリングの仕組みと「使い分け」の核心

それぞれの細かい定義よりも、まずは「お金と情報の流れ」の違いを押さえることが重要です。

最大の違いは「売掛先（取引先）への通知」の有無

どちらを選ぶかで、今後の取引先との関係性や資金調達にかかる手間が大きく変わります。

2社間ファクタリング（秘密厳守・スピード重視）

「利用者（あなた）」と「ファクタリング会社」の2社のみで契約を結ぶ方法です。

売掛先（取引先）への通知や承諾は一切不要です。そのため、取引先に「資金繰りが悪化しているのでは？」と勘ぐられるリスクがなく、信用情報を守りながら資金調達が可能です。

3社間ファクタリング（低手数料・審査通過率重視）

「利用者」「ファクタリング会社」に「売掛先」を加えた3社で契約を結ぶ方法です。

売掛先に対して「債権を譲渡します」という通知を行い、承諾を得る必要があります。売掛金は、後日売掛先からファクタリング会社へ直接支払われます。

	2社間ファクタリング (秘密厳守・スピード重視)	3社間ファクタリング (低手数料・審査重視)
メリット	取引先にバレない 最短数十分〜即日で入金可能	手数料が非常に安い（1%〜9%程度） 審査に通りやすい
デメリット	3社間に比べて手数料がやや高めになる傾向がある	取引先への通知・承諾が必要（バレる） 現金化まで数日かかる
向いている人	今すぐ現金が必要な方 取引先との関係を維持したい方	手数料を最優先で下げたい方 取引先と資金相談ができる関係にある方

あなたはどっち？状況別「2社間 vs 3社間」判断フローチャート

そう迷っている方のために、状況別の判断基準を整理しました。以下の質問に答えるだけで、推奨される契約形態が見えてきます。

【2社間】を選ぶべきケース（全体の9割におすすめ）

実際、ファクタリングを利用する中小企業・個人事業主の90%以上が「2社間ファクタリング」を選択しています。

ケース1：とにかく「今日・明日」に現金が必要

「月末の支払いが明日迫っている」「従業員の給与支払日まで時間がない」という場合、売掛先の承諾印をもらっている時間はありません。

オンライン完結型の2社間ファクタリングなら、申し込みから最短数十分で着金まで完了します。

ケース2：取引先に資金繰りの状況を絶対に知られたくない

日本ではまだ「債権譲渡 = 経営難」というネガティブなイメージを持つ企業も少なくありません。

「今後の取引を縮小されるかもしれない」「信用不安説が流れるのが怖い」というリスクをゼロにしたい場合は、手数料が多少かかっても2社間を選ぶのが安全です。

ケース3：売掛先が大手企業や公的機関である

売掛先が大手の場合、支払いフローの変更（債権譲渡の承諾）を依頼しても、法務部の確認や稟議に時間がかかり、事実上断られるケースが多々あります。

こうした場合も、相手に手間をかけない2社間がスムーズです。

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【3社間】を検討すべきケース

2社間に比べてハードルは高いですが、条件さえ合えば圧倒的な低コストで資金調達が可能です。

ケース1：時間はあるので、とにかく手数料を安く抑えたい

「支払日まで1〜2週間の余裕がある」「利益率が低いため、手数料10%以上引かれるのは痛い」という場合です。

3社間であれば、銀行融資に近い低利（1%〜）で利用できる可能性があります。

ケース2：売掛先との関係が深く、相談ができる

例えば建設業の下請け構造など、業界的にファクタリング（債権譲渡）が一般的であったり、親会社が下請けの資金繰り支援に理解があったりする場合は、3社間を打診してみる価値があります。

ケース3：審査に不安がある

赤字決算や税金滞納があり、2社間の審査に落ちてしまった場合でも、3社間なら審査に通ることがあります。

3社間は「売掛先から直接回収できる」ため、ファクタリング会社にとってのリスクが低いからです。

▼3社間も柔軟に対応できる希少なサービス

【徹底比較】手数料・審査・スピードの現実的な差

「2社間は高い」「3社間は遅い」といったイメージはありますが、具体的にどの程度の差があるのでしょうか？

ビジネスにおいては、この「差」を許容できるかどうかが決断の分かれ目になります。

比較項目	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
手数料相場	8% 〜 18%	1% 〜 9%
入金スピード	最短数十分 〜 即日	3日 〜 2週間
審査難易度	やや厳しめ （利用者の信用も加味される）	通りやすい （売掛先の信用が最重視される）
取引先への通知	不要（秘密厳守）	必須（承諾が必要）

手数料の相場比較（法的上限がないからこそ重要）

ファクタリングの手数料には、貸金業法のような「利息制限法（上限金利）」が適用されません。あくまで債権の「売買契約」だからです。

そのため、相場を知らないと不当に高い手数料を支払ってしまうリスクがあります。

	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
手数料	8% 〜 18% （リスクプレミアム込み）	1% 〜 9% （銀行融資に近い水準）
理由	なぜ高い？ ファクタリング会社にとってのリスクが高いため。 売掛先から回収できないリスク 利用者の使い込みリスク これらをカバーする「保険料」が含まれています。	なぜ安い？ ファクタリング会社にとっての未回収リスクが極めて低いため。 売掛先から直接ファクタリング会社へ支払われる仕組みなので、安心して低い手数料を提供できます。
ポイント	手数料が20%を超える場合は相場から逸脱しています。違法業者（ヤミ金）のリスクがあるため利用しないでください。	コスト削減を最優先にするなら、圧倒的に3社間が有利です。

入金スピードの違い

オンライン完結型のサービス（QuQuMoやラボルなど）であれば、必要書類をアップロードするだけで審査が完了します。早ければ申し込みから1時間以内に着金することもあり、「今の今、現金が必要」という緊急事態に対応できる唯一の手段です。

審査難易度の違い

「赤字決算だから審査に通らないかも…」と不安な方には、3社間の方が有利な場合があります。

3社間ファクタリングにおいて最も重視されるのは、利用者（あなた）の経営状態ではなく、「売掛先（取引先）が期日通りにお金を払える企業かどうか」だからです。

売掛先が信用のある企業であれば、あなたの会社が税金滞納中や赤字であっても、審査に通る可能性は十分にあります。

3社間ファクタリングの「取引先への通知」は本当にリスクか？

3社間ファクタリング最大のネックは「取引先に知られること」です。「資金繰りが苦しい会社だと思われて、取引を打ち切られるのではないか？」という不安はもっともです。

ここでは、ネガティブな印象を与えずに3社間ファクタリングの承諾を得るためのポイントを解説します。

ネガティブな印象を与えない伝え方のコツ

正直に「資金が足りなくて…」と伝えてしまうと、相手も不安になります。あくまで「前向きな経営判断」であることを強調しましょう。

どうしても不安なら「PMG株式会社」のようなプロに相談を

そう感じる場合は、3社間ファクタリングの実績が豊富な業者に間に入ってもらうのが得策です。

例えば、「PMG株式会社」などの対面対応可能な大手であれば、担当者が同席して説明をサポートしてくれたり、取引先に安心してもらうための資料作成を手伝ってくれたりする場合もあります。

【目的別】迷いなく選べるおすすめファクタリング会社3選

ここまで解説した通り、2社間か3社間かは「スピード・秘密」か「コスト」のどちらを優先するかで決まります。

【2社間・スピード・手軽さ】で選ぶならこの2社

「とにかく急いでいる」「誰にも会わずに手続きを済ませたい」という方には、以下のWeb完結型サービスが最適です。

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【3社間も対応・大口・対面相談】じっくり相談したいなら

ファクタリング利用時の注意点と法的チェックポイント

最後に、トラブルを未然に防ぐために必ず確認しておきたいポイントを解説します。

「給料ファクタリング」や「偽装ファクタリング」に注意

摘発によりだいぶ数は減ったようですが、いまだにファクタリングを装って違法な貸付を行う業者は多数存在します。

特に「給料ファクタリング（個人の給料を買い取る）」は貸金業に該当し、未登録で行うことは違法です。また、「手数料が相場（20%程度まで）を大きく超えている」「契約書の控えを渡さない」といった業者は避け、今回紹介したような運営元がはっきりしているサービスを選びましょう。

2契約書に「償還請求権（リコース）」がないか確認する

本来のファクタリングは、売掛先が倒産してお金を払えなくなった場合、利用者がその責任を負う必要はありません。これを「ノンリコース（償還請求権なし）」と呼びます。

もし契約書に「売掛先が払わない場合は、あなたが払ってください（償還請求権あり）」と書かれていたら、それはファクタリングではなく「貸付（借金）」になります。

まとめ：自社の優先順位（スピードかコストか）で使い分けよう

2社間と3社間、どちらが優れているということはありません。重要なのは「今のあなたの状況に合っているのはどちらか」です。

悩んでいる間にも資金繰りのタイムリミットは迫ってきます。

まずはオンライン完結型の2社間ファクタリングで見積もりを取り、「いくらで調達できるか」を確認することから始めてみてください。見積もりや審査依頼だけなら、信用情報に傷がつくことも、取引先に知られることもありません。