アクセルファクターとAGビジネスサポートどっちを使うべき？「売る」と「借りる」の違いを条件別に比較【2026年最新】

急ぎで資金を用意したいとき、「アクセルファクター」と「AGビジネスサポート」のどちらに申し込めばいいのか迷っていませんか。

アクセルファクターは売掛金を売る「ファクタリング」、AGビジネスサポートはお金を借りる「ビジネスローン」です。

この記事では、両社の公式情報をもとに、コスト・スピード・審査の通りやすさ・決算書への影響まで、申し込む前に知っておきたいポイントを条件別に比較していきます。

結論｜「今回だけ・赤字・急ぎ」ならファクタリング、「継続・低コスト」ならローン

先に結論をお伝えします。

赤字決算・税金の滞納・創業間もないなどの理由で融資の審査が不安な方、取引先に知られずに今回限りの資金を用意したい方は、アクセルファクターが向いています。

一方で、今後も継続的に運転資金が必要になりそうな方、まとまった資金を低コストで調達したい方は、AGビジネスサポートが向いています。

そもそも何が違う？ファクタリングとビジネスローンの構造

アクセルファクターとAGビジネスサポートは、同じ「資金調達」というくくりで語られがちですが、お金の流れの仕組みが根本的に異なります。

ファクタリング＝売掛金の売却（返済がない）

アクセルファクターが提供するファクタリングは、あなたが持っている「請求書（売掛金）」を、期日より早く現金化するサービスです。

法律上は「売買」にあたります。銀行からお金を借りるわけではないため、返済という概念そのものが存在しません。売掛先から入金があったら、その全額をアクセルファクターに送金して取引が完了します。

審査で見られるのは、申し込んだ本人の信用力よりも「売掛先がきちんと支払ってくれるか」という点です。そのため、自社が赤字決算であっても利用できる可能性が高くなります。

ビジネスローン＝借入（返済がある）

一方のAGビジネスサポートは、事業資金を貸し付ける「ビジネスローン」です。こちらは文字どおり「借入」にあたり、契約で決めた期間・回数に沿って元本と利息を返済していく義務があります。

審査では、申し込んだ本人（法人・個人事業主）自身の信用力や返済能力が見られます。決算書の内容や事業の継続性が重視されるため、赤字決算の場合は審査のハードルが上がることがあります。

【早見表】アクセルファクターとAGビジネスサポートを比較

まずは主要な項目を一覧表にまとめました。それぞれの項目の詳しい解説は、このあとの見出しで解説していきます。

項目	アクセルファクター（ファクタリング）	AGビジネスサポート（ビジネスローン）
資金調達の性質	売掛金の売却（借入ではない）	借入
コスト	手数料 2社間1.0〜12.0%／3社間0.5〜10.5%（都度）	実質年率3.1〜18.0%（ビジネスローン）／5.0〜18.0%（カードローン型）
調達額	上限1億円	50万円〜1,000万円（カードローン型は1万円〜1,000万円、新規契約時は上限500万円）
スピード	最短2時間	最短即日
返済	返済なし（売掛先からの入金を送金するだけ）	元利均等：最長5年（60回以内）／元金一括：最長1年（12回以内）
担保・保証人	不要	担保不要。法人契約は原則代表者が連帯保証
決算書への影響	負債が増えない（オフバランス）	負債として計上される
信用情報	登録されない	登録される
赤字決算	利用可（売掛先の信用が主な審査対象）	審査に不利になり得る
遅延損害金	ー（返済という概念がないため該当なし）	実質年率20.0%
必要書類	請求書・通帳3か月分・身分証明書の3点が基本	本人確認書類・決算書等
対象者	法人・個人事業主	法人（75歳まで）・個人事業主（69歳まで）

※アクセルファクターの情報は公式サイト（2026年7月26日確認）、AGビジネスサポートの情報は公式サイト（2026年7月29日確認）に基づきます。手数料・金利は審査結果により変動します。

コストはどちらが安い？実額で試算する

この記事でもっともお伝えしたいのが、コストの実額比較です。「手数料5%」と「年率15%」は、そのままでは比べられません。実際にいくらかかるのか、具体例で見ていきましょう。

100万円を1か月だけ調達する場合

売掛金100万円を2社間ファクタリングで売却する場合、アクセルファクターの公式手数料テーブルでは「100万円未満」区分の4.5〜12.0%が目安になります。手数料額に直すと、45,000円〜120,000円です。

一方、AGビジネスサポートで100万円を1か月だけ借りた場合、契約利率を仮に年15%とすると、利息は「100万円×15%×1/12」で約12,500円になります（実際の利率は審査によって3.1〜18.0%の間で決まります）。

では、なぜファクタリングが選ばれるのか

ここで気になるのが「それなら誰もファクタリングを使わないのでは？」という疑問です。

しかし、アクセルファクターが選ばれているのには理由があります。それは「安さ」ではなく、「通ること」「速さ」「負債にならないこと」に価値があるからです。

• 赤字決算・税金の滞納があっても、売掛先の信用力があれば利用できる可能性がある
• ビジネスローンの審査に落ちた後でも、選択肢として残る
• 最短2時間というスピードで資金化できる
• 借入ではないため、決算書上の負債が増えない
• 保証人・担保が不要で、代表者の連帯保証も発生しない

年率換算するとどうなるか

もう一つ、正直に触れておきたいポイントがあります。ファクタリングの手数料を、あえて年率に換算するとどうなるかという点です。

たとえば、支払サイトが30日の請求書を手数料5%で売却した場合、これを年率に換算すると「5%×365日÷30日」で約60%相当になります。

数字だけを見ると、決して安い調達方法ではありません。

継続的に使うならローン一択

毎月のように資金繰りに困り、そのたびにファクタリングを利用してしまうと、年率換算で60%前後のコストが積み重なっていくことになります。

継続的に運転資金が必要な状況であれば、年3.1〜18.0%で借りられるAGビジネスサポートのようなビジネスローンのほうが、トータルコストは明らかに安くなります。

審査の通りやすさが決定的に違う

コストと並んで重要なのが、審査に通るかどうかという現実的なポイントです。

アクセルファクターは売掛先の信用で審査される（通過率93.3%）

アクセルファクターの審査で重視されるのは、申し込んだ本人ではなく「売掛先が期日にきちんと支払ってくれるか」という点です。

独自の柔軟な審査体制により、他社で断られたケースにも対応しているとされています。

AGビジネスサポートは自社の信用で審査される

AGビジネスサポートは借入である以上、審査で見られるのは申し込んだ本人（法人・個人事業主）の返済能力です。

決算書の内容、事業の継続性、既存の借入状況などが総合的に判断されます。融資対象者は法人は75歳まで、個人事業主は69歳までとされています。

赤字・税金滞納・創業間もない場合

赤字決算や税金の滞納がある場合、一般的にビジネスローンの審査は厳しくなる傾向があります。金融機関にとって、返済能力に疑いがある申込者への融資はリスクが高いためです。

こうした状況では、自社の信用力ではなく売掛先の信用力で判断されるアクセルファクターのようなファクタリングのほうが、資金調達の選択肢として現実的な場合があります。

決算書・信用情報への影響

見落とされがちですが、長期的な経営を考えるうえで重要なのが、決算書や信用情報への影響です。

ファクタリングは負債にならない（オフバランス）

ファクタリングは「売買」であり「借入」ではないため、資金調達をしても貸借対照表上の負債が増えません。会計上は売掛金が現金に変わるだけの処理になります。

このため、自己資本比率など財務指標を悪化させずに資金を確保できる点が、ファクタリングならではのメリットです。

ローンは負債として残り、次の融資審査に影響する

一方、AGビジネスサポートで借入をすると、返済が完了するまでの間、その借入は負債として決算書に計上されます。

今後、銀行融資など別の資金調達を検討している場合、この負債の存在が審査に影響する可能性があります。借入残高が多い状態だと、追加の融資を受けにくくなるケースがあるためです。

法人代表者の連帯保証の有無

担保についてはどちらも原則不要です。ただし保証人については扱いが異なります。

アクセルファクターは保証人も不要ですが、AGビジネスサポートは法人契約の場合、原則として代表者が連帯保証人になる必要があります（個人事業主の場合は本人が契約当事者となります）。

スピードと手続きの比較

資金が必要なタイミングが急を要する場合、スピードと手続きの簡単さも重要な判断材料です。

アクセルファクターは、書類提出から最短2時間というスピードで資金化が可能とされています。必要書類は「請求書・通帳3か月分・身分証明書」の3点が基本でメールで提出できます。

AGビジネスサポートは最短即日での融資が可能とされていますが、本人確認書類に加えて決算書等の提出が必要になる場合があります。

『アクセルファクター』が向いている人

メリット

• 売掛先の信用力で審査されるため、自社が赤字決算でも利用できる可能性がある
• 審査通過率93.3%を公式に公表している
• 最短2時間というスピードで資金化できる
• 借入ではないため、決算書上の負債が増えない
• 保証人・担保が不要
• 利用額別の手数料テーブルを公式に公開しており、事前にコストの目安を把握しやすい

デメリット

• 手数料を年率換算すると、ビジネスローンより割高になりやすい
• 繰り返し利用すると、そのたびに手数料が発生し総コストがかさむ
• 売掛金（請求書）を保有していないと、そもそも利用できない
• 営業時間が平日10:00〜18:30のみで、土日祝日は電話相談ができない

『AGビジネスサポート』が向いている人

メリット

• 実質年率3.1〜18.0%と、継続利用時のトータルコストを抑えやすい
• 限度額の範囲内であれば繰り返し借入できる（カードローン型）
• 最短即日での融資が可能
• 担保が不要（保証人も個人事業主なら原則不要）
• 融資額は50万円〜1,000万円までと、事業規模に応じた資金調達に対応

デメリット

• 借入である以上、決算書上に負債として計上される
• 法人契約の場合、原則として代表者が連帯保証人になる必要がある
• 自社の信用力が審査対象となるため、赤字決算では不利になり得る
• 遅延損害金は実質年率20.0%と高めに設定されている
• カードローン型は新規契約時の上限が500万円までとなる

併用という選択肢もある

アクセルファクターとAGビジネスサポートは、どちらか一方しか使えないわけではありません。

ただし注意点もあります。

ローンの返済とファクタリングの手数料負担が同時期に重なると、かえって資金繰りが苦しくなることがあります。併用する場合は、返済スケジュールと資金需要のタイミングを事前によく整理しておくことをおすすめします。

よくある質問

まとめ｜迷ったら「今回だけか、これからも必要か」で決める

アクセルファクターとAGビジネスサポートは、どちらも資金調達の手段ですが、「売掛金を売る」ファクタリングと「お金を借りる」ビジネスローンという、まったく異なる仕組みを持っています。

金額だけで比べると、短期・単発の利用ではローンのほうが安くなるケースが多いのが実情です。

迷ったときは、「今回だけの資金需要か、これからも継続的に必要になるか」で考えてみてください。今回限りで急いでいるならアクセルファクター、継続的に低コストで資金が必要ならAGビジネスサポートが、それぞれ選びやすい基準になります。

本記事の情報は、アクセルファクター・AGビジネスサポートそれぞれの公式サイトをもとに2026年7月26日・29日時点で確認した内容です。手数料や金利、審査結果、対応可否は個別の状況により変動するため、お申し込み前に必ず両社の公式サイトで最新情報をご確認ください。