【審査通過率UP】ファクタリング審査の基準とは？落ちる原因と通りやすくするコツを徹底解説

資金繰りに奔走する経営者にとって、「審査」は最も気がかりな壁です。

でも、ご安心ください。ファクタリングは銀行融資とは根本的に仕組みが異なるため、たとえ赤字や債務超過であっても審査に通る可能性は十分にあります。

この記事では、ファクタリング会社が審査で重要視しているポイント、審査に落ちてしまう原因、そして通過率を高めるための具体的な対策を徹底解説します。

ファクタリングの審査は「融資」とは全く異なる

まず大前提として、ファクタリングは「借金（融資）」ではありません。保有している売掛金を売却して現金化する「債権の売買契約（資産の譲渡）」です。

そのため、銀行融資とファクタリングでは、審査で見られるポイントが真逆と言っていいほど異なります。

銀行融資とファクタリングの視点の違い

項目	銀行融資（借入）	ファクタリング（売買）
重視される対象	あなたの会社（利用者）	取引先（売掛先）
審査の基準	返済能力、経営状態、過去の実績	売掛金が期日に入金されるか
赤字・債務超過	審査に通りにくい	問題なく通ることが多い
担保・保証人	必要になることが多い	原則不要

銀行がお金を貸すときは、「この会社は貸したお金を返せるか？」という「利用者の信用力」を最優先します。そのため、赤字や税金滞納があると審査は非常に厳しくなります。

一方、ファクタリング会社が見るのは「売掛先（取引先）が倒産せずにお金を払ってくれるか？」という点です。

極端な話、あなたの会社が赤字であっても、取引先がトヨタやGoogleのような超優良企業であれば、その売掛金には高い価値があるため、審査はほぼ間違いなく通過します。

ファクタリング会社の審査基準【3つの重要ポイント】

では、具体的にファクタリング会社はどこを見ているのでしょうか？

① 売掛先（取引先）の信用力【最重要】

ファクタリング審査のウェイトの大部分を占めるのが、「売掛先（取引先）の信用力」の調査です。

② 売掛債権の質と実在性

次に、売却しようとしている「売掛金そのもの」に問題がないかを確認されます。

③ 利用者の信頼性（人柄・誠実さ）

意外と見落としがちな審査のポイントが、利用者自身の「人柄」や「誠実さ」です。

特に2社間ファクタリングの場合、取引先から入金されたお金を、利用者がファクタリング会社へ送金する必要があります。この時、別の支払いに使い込んでしまう（横領する）リスクがないかを見られています。

審査に必要な書類と準備のコツ

審査をスムーズに進めるためには、必要書類の不備をなくすことが第一です。業者によって異なりますが、一般的に求められる書類は以下の通りです。

必須書類

どのファクタリング会社を利用する場合でも、以下の書類はほぼ必要になります。

あると有利な書類（必須でない場合も多い）

最近のオンライン完結型サービス（QuQuMoなど）では、「請求書」と「通帳」だけで審査OKという手軽な業者も増えています。

審査に落ちてしまう主な原因5選（NG行動）

この場合は、以下のいずれかに該当している可能性があります。

売掛先の信用不安

取引先が個人事業主であったり、設立直後のペーパーカンパニーであったりする場合、回収リスクが高いと判断され、審査落ちの原因になります。

書類の不備・整合性が取れない

「請求書の金額と、通帳への過去の入金金額が一致しない」「日付が矛盾している」といったケースです。

二重譲渡の疑い

同じ請求書を使って、A社とB社の両方にファクタリングを申し込む行為です。これは詐欺罪に問われる可能性がある犯罪行為ですので、絶対にやってはいけません。

売掛金の支払期日が遠すぎる

入金までの期間（サイト）が3ヶ月、半年などあまりに長い場合、その間に取引先が倒産するリスクが高まるため、買取を断られることがあります。

利用者の態度・対応

連絡がなかなかつかない、質問に対して回答があやふや、といった態度は信用を損ないます。

こんな状況でも審査に通る？Q&A

中小企業経営者や個人事業主の方が抱えがちな、特有の悩みにお答えします。

審査通過率を上げるための3つの対策

確実に資金を調達するために、申し込み前にできる対策があります。

① 信用力の高い売掛金を選ぶ

複数の売掛金を持っている場合、なるべく「規模の大きい会社」「公的機関」「付き合いの長い会社」への請求書を選んで申し込みましょう。

② 2社間・3社間を適切に選ぶ

2社間ファクタリングは、売掛先に知られずに利用できますが、3社間に比べると審査はやや慎重になります。

3社間ファクタリングは、売掛先への通知が必要ですが、審査通過率は高く手数料も安いです。売掛先との関係が良い場合や審査通過が不安な場合は、あえて3社間を選ぶのも一つの手です。

③ 必要書類を完璧に揃え、正直に話す

書類は鮮明な画像を送り、不足がないようにします。

また、ヒアリングでは正直に状況を話すことが信頼獲得の近道です。他社利用状況などを隠して後でバレるのが一番のマイナス評価になります。

審査が柔軟・スピーディーなおすすめファクタリング会社

最後に、「審査に通るか不安」「とにかく急いでいる」という方に、審査通過率が高く、実績豊富なファクタリング会社を厳選してご紹介します。

以下の3社は、いずれもオンライン完結に対応しており、柔軟な審査で知られています。まずは無料見積もりで「いくら調達できるか」を確認してみることをおすすめします。

まとめ：審査は怖くない！まずは無料査定で可能性を確認しよう

ファクタリングの審査は、銀行融資のように「会社の成績表」を厳しく問いただすものではありません。

資金繰りの悩みは、時間が経てば経つほど深刻になります。

「自分の会社でも大丈夫かな？」と悩んでいる間に、まずは上記の優良業者へ無料見積もりを出してみてください。審査に通るかどうか、いくら手にできるかがすぐに分かります。

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